財經觀點/純網銀申設法規也要到位

2018-06-24 01:23聯合報 蕭長瑞(新世代金融基金會執行長)

新世代金融基金會執行長蕭長瑞。 圖/聯合報系資料照片
新世代金融基金會執行長蕭長瑞。 圖/聯合報系資料照片
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金管會即將開放純網銀的申設,虛擬銀行可由現存實體銀行發展,亦可採取新設。從實務來看,由實體銀行轉型虛擬銀行,等待時間必然很久,目前我國銀行業透過全行通路採行虛實整合策略,雖銀行實體分行家數有下降,但因網路銀行或行動(數位)銀行而撤除實體分行仍屬少數。

如實體分行逐漸撤除至完全沒有實體分行時,即為純網銀(虛擬銀行),這以王道銀行準備增資拚純網銀最典型。王道銀行是由工業銀行轉型商銀,分行數本來就少,監理可依循銀行虛實整合逐步往虛擬發展的趨勢實境,配合虛擬實況逐步調整研訂虛擬銀行的監理法規,自然水到渠成。

但如政策上立即開放新設,申請設立的投資人最重要的就是要提出營業計書及未來收益預估,所涉及的重要事項,舉其要者包括業務範圍,例如存款有無限制,匯款是否限於國內,可否辦理外匯買賣、放款如何線上辦理等,據以判斷設立資本總額的合理性及未來可能的收益,在虛擬銀行的資安作業尤屬關鍵,資安及資料保護要求標準又涉成本考量及技術等。

畢竟監理實體與虛擬仍存在有差異性,皆需要法規修訂為基礎,例如商業銀行設立標準、銀行法如何適用或準用等。

然而,要求虛擬銀行新設,必須有股東金融機構投資至五成,藉以透過金融機構來主導建置,但此政策似有阻礙其他市場參與者進入之嫌,例如電子支付或第三方支付機構轉型最快,或銀行也可與金融創新業者投資新設,或由銀行百分之百轉投資設立虛擬子銀行,何以被排除,政策考量為何?此外,虛擬銀行在金融科技發展與創新實驗條例及各業法增訂各業金融業務的創新實驗條文,主管機關似可藉機釐清金融科投創新條例的適用界限,以免外界混淆。

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